信用卡不良记录通常在 5年后能彻底消除，但消除的前提是持卡人必须将所有的欠款全部还清。如果持卡人在还完欠款之后直接将信用卡注销，那么逾期记录就会一直保留在征信报告中，需要等待五年时间才能被消除。

需要注意的是，虽然逾期记录在5年后会自动从征信报告中删除，但这5年的时间是从不良行为终止的那一刻开始计算的，即所有欠款已经还清。如果持卡人在还完欠款后保持两年的良好还款记录，也可以覆盖掉旧的不良逾期记录。

此外，如果信用卡的逾期是由于非本人原因造成的（比如被冒名办理的信用卡），用户可以保留相关证据，去信用卡发卡行填写异议申请单，一般20个工作日内银行会给出回复，如核实情况属实，银行就会手动恢复用户的征信。

综上所述，信用卡不良记录在还清欠款后5年内会自动消除，但具体情况还需根据个人信用报告中的记录和银行的具体政策来确定。